2023年8月28日星期一

深入淺出勞保勞退及試算

最後更新日期 2024/2/14

你會需要

1. 你的勞保年資

2. 你的勞保投保級距

3. 你的勞退累積金額

適合的人

1. 想計算退休金還不知道如何下手

2. 大概知道，但想進一步確認

預計

1. 會算自己的勞保勞退退休金

2. 知道去哪些網站去取得官方資料


開始本文

在這篇文章中，將聚焦於勞保和勞退相關主題，專注於這兩個領域的探討。本篇將忽略農保、漁保、公保、國保以及健保的說明，讓你能更專注於勞保和勞退的計算方式。

要計算你預計能夠領取的金額，你需要準備一些關鍵資訊：你的勞保年資、投保級距（以最高級距45800為例，截至2023年8月29日）、你已經累積的勞退金額，以及國人的平均壽命（男性79歲，女性84歲，根據2023年的統計數據）。此外，勞退的本月收益率也是重要的一環（2023年8月為8.38%），需要留意這個數值會有正負值的變動。

而勞退的本月收益率，以及國人的平均壽命，都是我們計算的重要參考。這些因素將影響你的勞退金額，讓我們一同深入了解吧。

勞退本月收益、國人平均壽命



本文內容：

1. 勞保請領方式：

  • 勞保共有三種請領方式，分別是老年一次金給付、老年年金給付，以及一次請領老年給付。
  • 累計勞保投保年資方式：若有工作，公司主動投保；若無固定工作，可自行加入職業工會投保。

1.1 老年一次金給付(一般用不到這條, 可以PASS)：

  • 條件
    1. 年齡大於65歲, 同時勞保投保年資小於15。
    2. 若國保勞保合計投保年資有15, 則可以考慮月退。
  • 計算方式
    1. 基數 => 一年一個基數。
    2. 勞保投保年資大於5。

1.2 老年年金給付(勞保月退)：

  • 條件
    1. 年齡大於60歲，當年當月1日即可申請。
  • 計算方式
    1. 基數 => 一年一個基數, 無最高限制。
    2. 領錢, 投保, 無年齡限制, 但領過就是歸零從頭累積。
    3. 「平均月投保薪資」按加保期間最高 60 個月之月投保薪資平均計算。
    4. 平均月投保薪資*基數*1.55%, (B式, 一般用不到A式)。
    5. 60歲, *0.8, 65歲, *1, 70歲, *1.2。

1.3 一次請領老年給付(勞保一次領)：

  • 條件
    1. 退保當下年齡大於50歲, 同時勞保年資大於25。
    2. 退保當下年齡大於55歲, 同時勞保年資大於20。
    3. 退保當下年齡大於60歲, 女55歲, 同時勞保年資大於1。
  • 計算方式
    1. 基數 => 前15年一年一個基數,  之後一年兩個基數。
    2. 領錢, 投保, 無年齡限制, 但領過就是歸零從頭累積。
    3. 「平均月投保薪資」按退保當月起前 3 年之實際月投保薪資平均計算。
    4. 60歲以前, 基數最多45。
    5. 60歲以後, 基數最多50。
    6. 平均月投保薪資*基數。

2. 新制勞工退休金領取方式：

  • 勞退金有主動收益（公司提撥、自願提撥）和被動收益（依政府公告本月收益率）兩種方式。
  • 新制勞退的金額累積方式有下列原則：
    • 如果你有工作，公司應提撥薪資的6%，每月提撥，逐步累積提繳。
    • 如果你有工作，你可以自己選擇0-6%，所謂的自提，逐步累積提繳。
    • 無論是否有工作，每月都會根據勞退本月收益，於每月1號公布前兩個月的數字，譬如2月1日公布去年12的收益率。根據你的本金乘以此比例，逐步新增至你的累積收益。要注意的是，不是每個月都會進帳，而是每年3/1進帳全部。實際計算公式待進一步確認。
  • 勞退金可選擇月退或一次領取。

2.1 新制勞工退休金月退：

  • 條件：
    • 年齡大於60歲，工作年資大於15，當年當月1日即可申請。
  • 計算方式：
    • 根據你的累計金額、平均餘命和政府公告的定存利率計算，並按季給付。
    • 將個人退休金專戶本金及累積收益金額，依據年金生命表，以平均餘命、利率等因素計算每月應核發退休金金額，公式小複雜，請參考 https://www.bli.gov.tw/0018437.html。
    • 簡單思考, 可以拿房貸當例子, 你要貸100萬, 分20年, 一個月本息大約5000, 反過來就是。
    • 你有100萬勞退累計金額, 政府要分24年給你, 每個月要給你這些錢, 然後按季給付。
    • 注意要在當月政府公告的定存利率為正的時候去辦理退保。
    • https://www.gov.tw/News_Content.aspx?n=26&s=524819#active6
    • 這只是，大概大概大概，個人專戶結算累積金額200萬元，可領月退休金為7,792元。2,000,000÷21.389877265÷12＝7,792元
    • 利率。即勞動部勞動基金運用局公告之新制勞工退休金全年平均保證收益率前3年（即107年至109年）之平均數0.9870%為準。
    • 換句話說，如果如果如果，你有把握每年收益率大於0.9870%，那其實好像應該要整筆退回，自己安排給自己的每個月奉，比較划算。當然，克制力，以及每年保證收益就是自己來囉。需要多多斟酌以及確認自己的能力。

2.2 新制勞工退休金一次領取：

3. 風險注意事項：

  • 舊制勞保制度或許面臨破產聲音，但可能性較低，除非政府倒台。仍需注意勞保改革可能影響權益。
  • 職業工會累計勞保年資需逐步累計，預計第六年才可達最高級距。
  • 勞保月退的金額計算以加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算。
  • 勞保一次領的金額計算以退保當月起前3年之實際月投保薪資平均計算。
  • 政府保證收益是在退休前結算, 並不是每年保證, 所以當年度收益還是有可能是負的。




參考資源：2023年8月29日 更新


在考慮申請勞保與勞退金時，務必詳閱相關條件和計算方式，以充分了解你的權益及領取金額。

情境一，就是要勞保月退，年齡，勞保投保年資條件如下：

  • 條件
    1. 60歲, 同時勞保投保年資大於15。
    2. 「平均月投保薪資」按加保期間最高 60 個月之月投保薪資平均計算。




情境二，就是要勞保一次領完，年齡，勞保投保年資條件如下：

  • 條件
    1. 退保當下年齡大於50歲, 同時勞保年資大於25。
    2. 退保當下年齡大於55歲, 同時勞保年資大於20。
    3. 退保當下年齡大於60歲, 女55歲, 同時勞保年資大於1。
    4. 「平均月投保薪資」按退保當月起前 3 年之實際月投保薪資平均計算。




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